Эльвира Набиуллина
Фото: Михаил Джапаридзе / ТАСС
Банк России сможет продлевать срок кредитов, которые он выдавал АСВ на выплаты страховок вкладчикам рухнувших банков и на оздоровление пошатнувшихся игроков. Это первое официальное признание сложностей с возвратом этих средств
Право Банка России продлевать кредиты, выданные АСВ, прописано в поправках ко второму чтению законопроекта о создании Фонда консолидации банковского сектора (имеются в распоряжении РБК). Сегодня, 17 апреля, комитет Госдумы по финрынку поддержал эту поправку, передает агентство «Прайм».
Из формулировки: «Банк России может принять решение о продлении срока действия кредитного договора, в соответствии с которым государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставлен кредит без обеспечения, на срок до пяти лет» — непонятно, о каких именно кредитах идет речь. Но учитывая, что поправка вносится в ч. 5 ст. 46 закона «О Центральном банке», где говорится как о кредитах на пополнение фонда страхования вкладов, так и о средствах, выделяемых ЦБ на предупреждение банкротства банков, продлевать можно будет оба типа ссуд.
Фонд страхования вкладов финансируется ЦБ с лета 2015 года, когда он стал дефицитным из-за больших страховых выплат вкладчикам в связи с частыми отзывами лицензий.
Кредиты на санацию выдаются ЦБ с конца 2008 года, когда был принят закон, регламентирующий оздоровление банков. АСВ в данном случае выступает посредником: агентство получает кредиты Центробанка и выдает их в виде ссуды санаторам, занимающимся оздоровлением проблемных игроков.
Непополняемый фонд
Изначально фонд страхования вкладов финансировался ежеквартальными взносами от банков. Они отчисляют в фонд определенный процент от привлеченных ими средств населения. Этих средств хватало на страховые выплаты вкладчикам при отзывах лицензий до того момента, когда расчистка банковского рынка от сомнительных и неустойчивых игроков, начатая ЦБ в 2013 году, набрала обороты.
В результате в 2015 году АСВ обратилось за финансовой поддержкой в ЦБ. Первоначальный кредитный лимит, одобренный регулятором для пополнения фонда страхования вкладов, составил 110 млрд руб., средства были выданы на срок до пяти лет. Однако расчистка все еще продолжается, а вместе с ней растет и долг АСВ перед ЦБ. Лимит агентства по кредитной линии от регулятора сейчас составляет 600 млрд руб., из них выбрано 549 млрд руб., уточнили в пресс-службе АСВ. Остаток денежных средств на счетах фонда на 31 декабря 2016 года составил 0,25 млрд руб., сообщили в агентстве.
Эти долги наглядно коррелируют с выплатами вкладчикам. В 2016 году возмещения составили 568,4 млрд руб. по 88 страховым случаям против 369,2 млрд руб. в 2015 году. При этом взносы от банков несопоставимы с затратами: в 2016 году кредитные организации перечислили в фонд 109,46 млрд руб., в 2015-м — 78,9 млрд руб.
Поддержанные комитетом Госдумы по финансовым рынкам поправки — по сути первое официальное признание масштабности проблем АСВ с возвратностью полученных от ЦБ средств в установленные сроки. Поправками их предлагается увеличить более чем вдвое, что упростит обслуживание этих ссуд.
До сих пор ситуацию можно было оценить лишь по косвенным признакам. В частности, как сообщал РБК, в марте этого года АСВ решило передать ЦБ в качестве оплаты за свои долги новый офис на Мосфильмовской улице в Москве стоимостью около 6 млрд руб. Теперь понятно, что этого недостаточно.
«Продление кредитов ЦБ — констатация неизбежного: объем страховых взносов от участников фонда страхования вкладов и объем распродаваемого АСВ имущества обанкроченных банков недостаточен для возврата средств агентством Банку России, — говорит управляющий директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Станислав Волков. — Это признание того, что масштаб проблем при очистке рынка превысил ожидания».
«Нагрузка на фонд страхования вкладов не снижается, поэтому АСВ нуждается в пролонгации действующих кредитных соглашений», — говорит руководитель группы банковских рейтингов АКРА Кирилл Лукашук. После окончания зачистки банковского сектора должно пройти какое-то время, чтобы госкорпорация смогла восстановить свой страховой фонд за счет взносов банков, однако этот процесс может занять несколько лет, констатирует он. В начале года глава ЦБ Эльвира Набиуллина указывала, что расчистка банковского рынка может быть завершена в течение двух-трех лет.
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Фатальное оздоровление
Что касается пролонгации кредитов, выданных на оздоровление банков, то объем предоставленных регулятором средств на эти цели еще больше.
По данным АСВ, по состоянию на 1 января 2017 года общий объем средств, выделенных на финансовое оздоровление банков, составил 1,2 трлн руб. с учетом погашения основного долга.
Этот долг обслуживают банки-санаторы. Как и при выдаче таких кредитов, так и при их возврате АСВ выступает посредником.
«Сейчас очевидна неспособность большей части банков-санаторов вернуть свои долги: немногие здоровые банки сейчас способны наращивать прибыль, не говоря уже о санируемых, — говорит аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. «Основная прибыль банковской системы концентрирована в небольшом числе крупных банков — таких как Сбербанк, ЮниКредит Банк, Альфа-банк и ряд других. У большинства остальных игроков прибыль если и есть, то чаще всего обусловлена разовыми переоценками отдельных активов». Единственными крупными инвесторами в банковский сектор были пенсионные фонды, продолжает он, но и их ресурсы на сегодня ограничены.
Проблема с этими кредитами не только в возвратности средств, полученных от ЦБ, но и в желании санаторов увеличить объем первоначально выделенных на оздоровление средств. Просьбы об увеличении кредитов эти банки мотивируют вскрывшимися дырами в балансах санируемых ими игроков. Так, холдинг «Открытие» запрашивал у АСВ еще 47 млрд руб. на санацию «Траста», на которую уже было выделено 127 млрд руб. В мае 2016 года Транскапиталбанк сообщил, что ему необходимо для санации Инвестторгбанка дополнительные 26,2 млрд руб. к 29,7 млрд руб., которые он уже получил на оздоровление сроком на десять лет.
Увеличивать объем финансирования ЦБ и АСВ в большинстве случаев отказываются. «Несмотря на то что некоторые инвесторы, занимающиеся оздоровлением проблемных игроков, обратились в Банк России с просьбой о предоставлении дополнительных средств для санации, только два из них — банк ВТБ и СМП Банк — смогли получить необходимые дополнительные ресурсы», — говорит директор по банковским рейтингам S&P Сергей Вороненко.
Вместо выделения дополнительных средств ряду банков-санаторов было обещано продлить срок уже выданных кредитов и тем самым облегчить обслуживание долга. Теперь под такое продление подведена законодательная база. «Вышеизложенную инициативу можно рассматривать как некоторое возможное послабление на случай, если ситуация в санируемом банке не будет соответствовать первоначальному плану его финансового оздоровления», — считает Вороненко.
Срок анализа финансового состояния банка будет ограничен
Поправки в законопроект о создании фонда консолидации банковского сектора предусматривают также жесткое ограничение срока оценки финансового положения банка для принятия регулятором решения о его санации. Согласно тексту поправок этот срок не может превышать 45 календарных дней. Продление данного срока предусматривается лишь единожды на срок не более чем десять календарных дней.
Сейчас срок для принятия ЦБ решения о санации банков не установлен. Это единственная предсанационная процедура, которая в отличие от других (например, отбор санатора) не была полностью формализована.
Аналитики позитивно оценили данную новацию. «Ограничение срока принятия решений об оздоровлении может способствовать тому, чтобы такие решения не затягивались. Кроме того, данная мера направлена на то, чтобы сократить возможности вывода активов в период, пока принимается решение об оздоровлении», — считает аналитик Moody's Мария Малюкова. «Когда решение о спасении банка принимается долго, его проблемы разрастаются: он теряет клиентскую базу, дыра растет, реализуются различные риски», — указывает управляющий директор по банковским рейтингам рейтингового агентства «Эксперт РА» Станислав Волков.
В то же время он отмечает, что 45 дней может быть недостаточно в особо сложных случаях, когда в спасении банка предлагается задействовать большое количество его кредиторов. Например, в том числе ввиду этого обстоятельства решение о санации банка «Пересвет» принимается уже почти полгода.