Кредиты для малого и среднего бизнеса в России становятся доступнее, важную роль здесь играет не только господдержка, но и улучшение банками условий по мере снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ. При этом доступное финансирование – далеко не единственная услуга, которая необходима предприятиям и индивидуальным предпринимателям. Как минимум это еще и расчетно-кассовое обслуживание, технологичные онлайн-сервисы, возможность с выгодой и удобством размещать свободные средства. О том, как сегодня малый и средний бизнес взаимодействует с кредитными организациями, мы поговорили с директором департамента организации продаж МСБ ПАО «Бинбанк» Андреем Возмиловым.
Андрей, вы наблюдаете рост спроса на кредиты со стороны представителей малого и среднего бизнеса?
Да, бизнес вновь стал рассматривать кредитование в качестве одного из ключевых источников для развития, в то время как еще два-три года назад из-за высоких ставок предприниматели зачастую были не готовы обращаться в банки, поскольку с прежними условиями кредитования они теряли рентабельность бизнеса. Некоторые представители малого и среднего бизнеса прибегали к альтернативным источникам финансирования — кто-то вкладывал собственные сбережения, другие использовали краудфандинг, искали новых партнеров, располагающих средствами. Теперь же ставки по кредитам достигли того уровня, когда можно без каких-либо ухищрений обратиться в банк. Рост спроса на кредиты со стороны представителей МСБ, безусловно, есть, увеличивается и количество заявок, и доля одобрений. Также большую роль играют программы господдержки, субсидирование ставок.
Как давно Бинбанк снижал ставки для клиентов МСБ?
Значительное снижение ставок произошло в ноябре, оно затронуло как инвестиционные, так и оборотные кредиты. Ставки по инвестиционным кредитам мы снизили на 4-5 процентных пунктов, а на пополнение оборотных средств — на 1-4 пункта в зависимости от типа выдачи (возобновляемая или невозобновляемая кредитная линия, единовременная выдача кредита).
Какие виды кредитов сегодня более востребованы в сегменте малого и среднего бизнеса?
Интерес вызывают все программы, в зависимости от ситуации у заемщиков могут быть разные задачи. Инвестиционные кредиты предоставляются на долгосрочные цели, включая ремонт и реконструкцию, расширение бизнеса, развитие новых направлений, приобретение недвижимости, транспорта и оборудования. Оборотные кредиты позволяют получить дополнительный источник финансирования, к примеру – на закупку товара или производственных материалов.
Есть ли еще какие-то драйверы роста кредитования помимо снижения ставок?
Основным драйвером роста кредитования на рынке, безусловно, считаю повышение спроса на заемные средства со стороны МСБ, о чем мы говорили ранее. Компании почувствовали оживление экономики, как следствие — у многих встал вопрос пополнения оборотных средств, обновления оборудования, расширения бизнеса. Также непростые времена научили предпринимателей оптимизировать свои расходы, к примеру, многие задумываются об отказе от аренды и о приобретении собственной коммерческой недвижимости. Для Бинбанка основным драйвером являются программы рефинансирования кредитов. И здесь большое значение имеют сниженные ставки: заемщику предлагается рефинансировать кредиты, полученные ранее по более высоким ставкам в других банках. Клиент может снизить долговую нагрузку, объединить несколько кредитов в один. Подобные программы подогревают интерес представителей малого и среднего бизнеса к кредитованию. Рефинансировать сегодня можно как инвестиционный, так и оборотный кредит.
А на какие ставки в принципе сегодня могут рассчитывать предприниматели?
Если говорить в целом о рынке, то сегодня ставки на уровне 9,5%-11% годовых в зависимости от вида кредита я бы назвал привлекательными.
Малый и средний бизнес живет не одними только кредитами. Например, зачастую им нужно разместить, пусть даже на короткий срок, свободную сумму средств. Что предлагают банки? Есть ли какие-то специальные депозиты, которые учитывают специфику работы предпринимателей?
Безусловно. Малый и средний бизнес может разместить средства хоть на один день, получив доход. В Бинбанке такой короткий депозит называется «Овернайт». Представителям МСБ сегодня доступны любые опции — возможность пополнения, полного или частичного снятия средств, также есть гарантийный депозит для обеспечения исполнения обязательств клиента при проведении кредитных сделок.
Для частных лиц банки к Новому году обычно вводят различные сезонные вклады с повышенными ставками. Клиентам МСБ такие приятные сюрпризы бывают доступны?
Банки проводят акции не только для физических лиц. К примеру, на прошлой неделе Бинбанк запустил акцию для клиентов малого и среднего бизнеса, позволяющую получить надбавку до 0,4 процентного пункта к базовой ставке при переоформлении «классического» депозита. Это бонус для наших клиентов, действующий при пролонгации. В акции участвует «классический» депозит — самый простой и при этом наиболее доходный в нашей линейке.
Как трансформируется расчетно-кассовое обслуживание (РКО)? Это базовая услуга, которая нужна каждому предприятию…
Здесь основной тренд заключается в том, что клиентам все реже нужно приходить в банк, поскольку все основные операции можно совершать дистанционно – это значительно упрощает процесс ведения бизнеса. Причем сегодня предпринимателям доступен не только интернет-банк, но и мобильное приложение. Если говорить конкретно о Бинбанке, то мы разработали собственное мобильное приложение специально для руководителей малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. Оно позволяет клиентам получить доступ к своим счетам с мобильных устройств (смартфон или планшет), работающих на базе Android и iOS.
Обслуживание в банке, как правило, начинается с РКО или клиент может сразу приходить за кредитом?
Возможны оба варианта. При этом если банк уже знает своего клиента, проводит платежи его контрагентам, хранит остатки на счетах, то он имеет полное представление о платежеспособности представителя МСБ. Соответственно, клиенту будет проще и быстрее в случае необходимости открыть кредитный лимит, получить ссуду. Анализируя финансовое поведение клиента, банк сам может своевременно предложить ему необходимую услугу. Практика показывает, что 90% клиентов малого и среднего бизнеса заинтересованы в комплексном обслуживании в рамках одного банка. Это и РКО, и онлайн-сервисы, и кредитование, и валютный контроль… Если говорить о торгово-сервисных предприятиях, то им необходим эквайринг, в том числе – возможность подключения к кэшбэк-сервису платежной системы «Мир».
Есть ли какие-то нефинансовые сервисы, которые предлагают банки наряду с классическими банковскими продуктами?
Мы стараемся формировать для бизнеса полноценную экосистему, в которую входят не только финансовые продукты. За счет партнерства с поставщиками различных услуг мы расширяем спектр возможностей для клиентов. Допустим, в любом офисе Бинбанка представители малого и среднего бизнеса могут оформить заявку на приобретение и подключение онлайн-кассы, которая соответствует требованиям 54-ФЗ. Также юридическим лицам могут быть интересны бухгалтерские и юридические сервисы, которые можно оформить, не выходя из банка.
Бинбанк в этом году вошел в число лидеров по объему гарантий, выданных малому и среднему бизнесу на обеспечение исполнения госконтрактов. Что повлияло на такой результат?
Весной текущего года мы запустили новый продукт – выдачу экспресс-гарантий. Он и позволил нам войти в число лидеров в этом сегменте. Продукт доступен как предприятиям, так и индивидуальным предпринимателям. Представители малого и среднего бизнеса могут за короткий срок, не посещая наш офис, получить банковскую гарантию на сумму до 50 млн рублей. При этом не требуется обеспечение, а комплект документов минимален и предоставляется в электронном виде. Срок принятия решения о выдаче гарантии составляет от 15 минут до 1 часа. Удобство и скорость очень важны для клиентов, поэтому мы наблюдаем постоянный рост спроса на эту услугу.