Ипотека без первоначального взноса несет в себе риски неплатежеспособности заемщика, а также обладает ограниченным спросом из-за высоких процентных ставок, сообщили в ряде кредитных организаций.
Предложение ипотеки с нулевым первоначальным взносом ушло с российского рынка с началом кризиса 2014 года, одного позднее этот продукт вернулся. Сейчас такие кредиты выдают уже порядка десяти банков.
Ставки по таким кредитам существенно выше, чем по ипотеке с первоначальным взносом, так как банки закладывают в них риски неплатежеспособности заемщика, объясняет пресс-служба ВТБ.
«Первоначальный взнос свидетельствует не только о способности заемщика к накоплению. С точки зрения платежной дисциплины это показывает, что заемщик заинтересован в сохранении жилья, в которое были вложены его средства. По нашей статистике, заемщики с первоначальным взносом менее 10% выходят на дефолт, в среднем, в 5 раз чаще заемщиков с первоначальным взносом более 20%», — рассказали в ВТБ.
«Как правило, ставки на ипотеку без первоначального взноса выше, так как выше риск непокрытия кредита за счет стоимости залога при малейшем снижении цен на недвижимость или накоплении штрафов и пеней», — отмечает начальник управления развития залоговых продуктов банка «Открытие» Анна Юдина.
Ограниченный спрос
Кредиты без первоначального взноса имеют определенный спрос, но при принятии решения о кредитовании банк определяет, что важнее для него на данном этапе — повышенный риск или увеличение продаж. По оценкам ВТБ, увеличение продаж этот продукт дает «незначительное».
Надежд на высокий спрос на ипотеку без первоначального взноса не питает и Газпромбанк. Эта кредитная организация в августе прошлого года запустила соответствующий продукт, но закрыла пилотный проект в конце 2016 года (сейчас у банка есть только одно предложение с нулевым первоначальным взносом по партнерской программе).
«Проект выявил ограниченный спрос со стороны потенциальных заемщиков: выдачи в рамках пилота не достигли плановых объемов. Причина тому — повышенная процентная ставка по программе как плата за дополнительный риск… Процентная ставка, в свою очередь, является решающим фактором для заемщика при выборе ипотечного продукта. Базовые программы и специальные акции с первоначальным взносом от 10% предлагают максимально благоприятные условия кредитования. Естественно, в таких условиях заемщик выбирает низкую процентную ставку: использует все имеющиеся ресурсы, чтобы собрать необходимые денежные средства на минимальный первоначальный взнос», — пояснили в Газпромбанке.
Ипотека без первоначального взноса предусматривает выдачу кредитных средств на оплату полной стоимости объекта недвижимости. Таким образом, у банка не остается «запаса прочности» на случай снижения стоимости предмета залога: риск по кредиту возрастает. В ситуации растущего рынка недвижимости данный риск минимизирован, но также заложен в процентную ставку по кредиту, уточнили в Газпромбанке.
«С другой стороны, ипотека без первоначального взноса остается действенным маркетинговым инструментом для привлечения внимания потенциальных заемщиков к ипотечным продуктам банка. Также программа может существовать как исключительно нишевый продукт для отдельных приоритетных категорий заемщиков, для которых банк готов устанавливать минимальную «надбавку» за риск», — добавили в Газпромбанке.
Источник: Прайм